Ejemplo: 200 € al mes a los 30, subiendo con la vida
Empiezas a los 30 con 200 € al mes, a los 40 subes a 350 € y a los 50 a 500 €, con una subida del 2 % al año en las dos primeras etapas. Fondo indexado con un 0,2 % de comisión y un 6 % de rentabilidad anual. A los 65:
- Lo que te diría una calculadora típica444.692 €
- Comisiones del fondo (0,2 % al año)−16.394 €
- IRPF al rescatar−62.708 €
- Lo que te queda365.590 €
- Y a precios de hoy182.805 €
Con una rentabilidad del 4 % tendrías 268.233 €; con un 8 %, 508.065 €. Gastando el resultado durante 25 años, serían unos 609 € al mes a precios de hoy. Abre este ejemplo en el simulador y cámbialo por tus números.
¿Cómo se calcula el interés compuesto por etapas?
La simulación avanza mes a mes. Cada mes suma la aportación de la etapa en la que estás (con su subida anual) y las aportaciones puntuales de ese año, y después aplica la rentabilidad mensual equivalente, ya descontada la comisión:
rentabilidad mensual = (1 + rentabilidad anual − comisión)1/12 − 1
Al final se calcula el IRPF sobre la ganancia por tramos y se convierte el resultado a euros de hoy con la inflación que hayas indicado.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia de una calculadora de interés compuesto normal?
Las calculadoras habituales suponen que aportas lo mismo todos los meses durante décadas. Aquí divides tu vida en etapas con aportaciones distintas, añades pausas y aportaciones puntuales, y ves el resultado después de comisiones, impuestos e inflación.
¿Qué rentabilidad debo poner?
Nadie la conoce de antemano. Los escenarios prudente (4 %), intermedio (6 %) y optimista (8 %) sirven para ver un rango razonable para una cartera de acciones global a largo plazo. Prueba los tres antes de decidir.
¿Cómo se calculan los impuestos?
Al rescatar, la ganancia (saldo final menos lo aportado) tributa en la base del ahorro del IRPF por tramos: del 19 % al 30 % según la escala vigente desde 2026. Se asume que rescatas todo de una vez en el último año.
¿Cómo divido mi plan en etapas?
Toca un tramo de la línea de vida que hay bajo el gráfico para editarlo: cuánto aportas al mes, cuándo empieza y termina, y cuánto sube cada año. Con «Dividir en dos etapas» creas una nueva, y las plantillas te dan un punto de partida.
¿Qué significa «en euros de hoy»?
Es el resultado descontando la inflación: lo que podrías comprar con ese dinero a precios actuales. Es la cifra que de verdad sirve para planificar.
¿Puedo guardar o compartir mi plan?
Sí. Todo el plan se guarda en la dirección de la página. Pulsa «Copiar enlace a mi plan» y quien lo abra verá exactamente los mismos datos. No hace falta registrarse.
Resultados orientativos con rentabilidad constante. Las inversiones reales suben y bajan, y la rentabilidad pasada no garantiza la futura. Esta herramienta no es asesoramiento financiero ni fiscal. Escala del IRPF del ahorro vigente desde 2026-01-01.